Chris Nelson, especialista de programas de Let’s Grow Kids en Vermont y proveedora de cuidado infantil que suele inscribir a cuatro niños en edad preescolar en su programa a domicilio, se enfrenta a un dilema con el seguro. Este año, Vermont aprobó una nueva ley que amplía la elegibilidad para su financiación universal de preescolar a familias que ganan hasta el 575 % del nivel federal de pobreza (172 500 dólares para una familia de cuatro), incluyendo a niños de 4 años inscritos en guarderías familiares autorizadas. ¡Buenas noticias!
Sin embargo, como en muchos estados, la educación preescolar en Vermont está regida por distritos escolares individuales que operan bajo la Agencia de Educación estatal, mientras que el cuidado infantil está regulado por el Departamento para Niños y Familias del estado. Desde la aprobación de la nueva ley en Vermont, el Fideicomiso de Seguros de la Junta Escolar de Vermont (VSBIT), que asegura escuelas y programas preescolares, ha recomendado que las guarderías familiares que inscriben a niños en edad preescolar cuenten con la misma póliza de seguro de 2 millones de dólares que tienen los grandes distritos escolares públicos. “El problema es que las aseguradoras ni siquiera emiten ese tipo de póliza para programas domiciliarios que solo atienden a seis niños, porque sería realmente excesivo para un grupo tan pequeño”, explica Nelson.
Actualmente, 49 hogares de cuidado infantil familiar ofrecen servicios de preescolar a cientos de niños en Vermont, según Sherry Carlson, directora de programas de Let’s Grow Kids. Estos programas dependen de los aproximadamente $3,000 anuales por niño en fondos estatales para la matrícula para su mantenimiento. Pero, después del 1 de septiembre, si el nuevo requisito de seguro se mantiene, estos proveedores ya no podrán recibir pagos estatales para la matrícula, ya que no pueden obtener el seguro requerido.
“Los padres, especialmente en zonas rurales, también dependen de ese dinero”, dice Nelson. Eligen mi programa por la continuidad de la atención y la calidad de mi preescolar. Puede que ni siquiera haya un centro disponible para ellos. Merecen recibir la matrícula estatal tanto como una familia matriculada en una escuela pública. Y si no pueden, tendrán que pagar el preescolar ellos mismos o cambiar a su hijo a un programa desconocido.
Además, «la mayoría de los padres no pueden recoger a sus hijos y llevarlos de mi casa al preescolar solo unas horas al día», dice Nelson. «Así que esos padres están entre la espada y la pared». Por ahora, Nelson también está atrapada, a la espera de que la junta escolar de su distrito, las aseguradoras y los reguladores de licencias resuelvan los detalles de una política que respalde el compromiso de Vermont con el preescolar universal mediante un modelo de prestación mixta que incluya guarderías familiares.
La situación de Nelson con el seguro no es inusual. La cantidad y el tipo de seguro requerido para los programas de cuidado infantil en el hogar varía según el estado, pero lo que es cierto en casi todos los casos es que el seguro de cuidado infantil es cada vez más caro (con un promedio de entre $500 y $2,000 por año), y las aseguradoras a menudo niegan la cobertura a los proveedores en el hogar basándose en exclusiones y contingencias aparentemente arbitrarias.
Según la Base de Datos Nacional de Regulaciones de Licencias de Cuidado Infantil, 28 estados tienen requisitos generales de seguro para proveedores de cuidado infantil a domicilio, nueve tienen requisitos específicos de seguro de responsabilidad civil y 27 tienen requisitos de seguro de automóvil. Para obtener la licencia en estos estados, los proveedores de cuidado infantil deben adquirir una cláusula adicional en su seguro de vivienda, una cobertura de responsabilidad civil adicional o una póliza de seguro para pequeñas empresas. Cuál de estas opciones y la cobertura requerida depende de las regulaciones específicas de cada estado. A menudo, los proveedores que cuidan a pocos niños en su propio hogar solo necesitan una cláusula adicional, pero publicaciones en el foro en línea Daycare.com indican que, para algunos, la simple solicitud de una cláusula adicional para un negocio de cuidado infantil a domicilio puede llevar a una compañía de seguros a cancelar la póliza del propietario. Los proveedores con licencia para más de cuatro niños a menudo necesitan cobertura comercial.
El aumento de las tarifas de seguros para bienes personales y comerciales refleja un aumento en el costo de los materiales de construcción y reparación, así como la mayor frecuencia de eventos climáticos severos que resultan en reclamos. En Carolina del Norte, donde se ha registrado un fuerte aumento en los daños causados por huracanes, por ejemplo, la oficina estatal de tarifas de seguros ha solicitado un cambio estatal en las tarifas de seguro de vivienda, con un aumento promedio del 42.2% para 2024.
Sheryl Hutzenbiler, proveedora de viviendas familiares con licencia que lleva 17 años cuidando niños en Montana, nunca ha presentado una reclamación a su seguro de responsabilidad civil empresarial. Sin embargo, su prima se disparó $200 este año, hasta casi $1,600. Además del gasto, informa que con frecuencia tiene que buscar una nueva aseguradora porque las aseguradoras cambian constantemente sus regulaciones. Opera desde una casa prefabricada y su negocio está ubicado en un parque de casas móviles. Ambas razones han sido las razones por las que algunas aseguradoras dicen que no pueden cubrirla. También informa que a otros proveedores que conoce se les ha denegado el seguro por cuidar a niños con necesidades especiales.
Tonya Dean abrió su negocio de cuidado infantil en su casa de Houston en la primavera de 2021. Después de que el estado inspeccionara su casa y presentara comprobante de seguro, su licencia fue aprobada para el cuidado de 12 niños. Abrió sus puertas y recibió a su primer estudiante unos días después. Entonces, en octubre, ocurrió el desastre. Fuertes tormentas dejaron más de 12 centímetros de lluvia en su vecindario en 24 horas y el espacio de cuidado infantil en el sótano se inundó. Dean llamó a un plomero para que bombeara el agua del sótano y quitara los paneles de yeso dañados. Su seguro de vivienda cubrió parte, pero no la totalidad, de los casi 20.000 dólares que costó la reparación del sótano, y tuvo que cerrar su negocio durante casi tres meses durante las reparaciones. Cuando llamó a la agencia estatal de licencias, le dijeron que tendría que volver a inspeccionar todo y solicitar la licencia. Si no pasaba la inspección o no cumplía con alguno de los requisitos, tendría que esperar tres años antes de que el estado le permitiera volver a solicitarla. Este año, la prima del seguro de hogar de Dean casi se ha duplicado. Ha vuelto al trabajo y al cuidado de niños, pero trabaja más horas para mantenerse a flote. La experiencia de Dean ejemplifica cómo un solo evento que resulte en una reclamación al seguro puede poner en peligro la estabilidad financiera de un negocio familiar de cuidado infantil.
La situación con el seguro no es mejor para quienes alquilan. Regina-Sanna Wilhite, proveedora de cuidado infantil en Texas que gestiona un negocio de cuidado infantil desde su apartamento, descubrió que el seguro de responsabilidad civil estándar que suelen necesitar los inquilinos no cumple con los requisitos de su estado. Wilhite está en proceso de cambiar su estatus fiscal de empresa unipersonal a una LLC para obtener la cobertura necesaria. Esto significa que, además de pagar más de $3,500 al año por el seguro de responsabilidad civil, también tiene que pagar las tasas de constitución de una LLC. Esto representa más del 10% de los ingresos brutos típicos de un proveedor a domicilio con un ingreso anual promedio de $29,000.
Los requisitos y regulaciones de las aseguradoras y las agencias estatales de supervisión del cuidado infantil son confusos, imprecisos y, a veces, contradictorios. Un miembro del Grupo de Trabajo de Licencias de Home Grown* señaló que su estado exige que los proveedores tengan una cobertura “razonable” para la protección tanto de los proveedores como de los niños que asisten a su hogar de cuidado infantil familiar. Sin embargo, el estado no define qué significa “una cantidad razonable”, y la proveedora no quería quedarse corta. En consecuencia, adquirió una póliza paraguas de un millón de dólares, lo que aumentó las tarifas de todas sus demás pólizas de seguro, incluyendo las de auto y hogar.
Para aliviar la confusión y el costo de la cobertura de seguro para los proveedores de cuidado infantil a domicilio, el Grupo de Trabajo de Licencias de Home Grown recomienda que los estados investiguen el panorama actual de seguros y soliciten la opinión de los proveedores de cuidado infantil a domicilio al revisar o crear regulaciones. Las agencias estatales de licencias deben proporcionar a los proveedores de cuidado infantil información precisa sobre los requisitos y dirigirlos a las aseguradoras donde haya cobertura disponible. “Ese es el tipo de asistencia que beneficiaría a todos los proveedores y a las familias a las que sirven”, afirma Nelson. Cuando los legisladores, tanto del sector asegurador como de las agencias reguladoras estatales, comprendan mejor las necesidades y capacidades de los proveedores de cuidado infantil a domicilio, estarán mejor capacitados para redactar políticas y diseñar sistemas que mantengan a los niños seguros y saludables, tanto en hogares con licencia como el de Nelson, como en centros de cuidado público.
*En 2023, Home Grown convocó a un grupo de proveedores de cuidado infantil a domicilio para formar el Grupo de Trabajo de Licencias. Este grupo ha desarrollado un conjunto de recomendaciones para mejorar la experiencia de los proveedores en el proceso de licencias de cuidado infantil. Sus hallazgos y recomendaciones se publicarán en otoño de 2024.
