Chris Nelson, especialista del programa en Vermont Hagamos crecer a los niños y una proveedora de cuidado infantil que normalmente inscribe a cuatro niños en edad preescolar en su programa a domicilio, está lidiando con un dilema con el seguro. Este año, Vermont pasó un nueva ley Ampliar la elegibilidad para su financiación universal de preescolar a familias que representan hasta el 575 % del nivel federal de pobreza (172,500 4 dólares para una familia de cuatro integrantes), incluyendo a niños de XNUMX años matriculados en guarderías familiares autorizadas. ¡Buenas noticias!
Sin embargo, como en muchos estados, el preescolar de Vermont está gobernado por distritos escolares individuales que operan bajo el control estatal. Agencia de Educación, mientras que el cuidado infantil está regulado por la ley estatal. Departamento de Niños y FamiliasDesde que se aprobó la nueva ley de Vermont, la Fideicomiso de Seguros de la Junta Escolar de Vermont (VSBIT), que asegura escuelas y programas preescolares, ha recomendado que las guarderías familiares que matriculan a niños en edad preescolar cuenten con la misma póliza de seguro de $2 millones que tienen los grandes distritos escolares públicos. "El problema es que las aseguradoras ni siquiera emiten ese tipo de póliza para programas en el hogar que solo atienden a seis niños, porque sería realmente excesivo para un grupo tan pequeño", explica Nelson.
Actualmente, 49 hogares de cuidado infantil familiar ofrecen servicios de prekínder a cientos de niños en Vermont, según Sherry Carlson, directora de programas de Let's Grow Kids. Estos programas dependen de los aproximadamente $3,000 anuales por niño en fondos estatales para la matrícula. Sin embargo, después del 1 de septiembre, si el nuevo requisito de seguro se mantiene, estos proveedores ya no podrán recibir pagos estatales de matrícula, ya que no pueden obtener el seguro requerido.
“Los padres, especialmente en zonas rurales, también cuentan con ese dinero”, dice Nelson. “Eligen mi programa por la continuidad de la atención y la calidad de mi preescolar. Puede que ni siquiera haya un centro disponible para ellos. Merecen recibir la matrícula estatal tanto como una familia matriculada en una escuela pública. Y si no pueden, tendrán que pagar el preescolar ellos mismos o cambiar a su hijo a un programa desconocido”.
Es más, "La mayoría de los padres no pueden recoger a sus hijos y llevarlos de mi casa al preescolar solo unas horas al día", dice Nelson. "Así que esos padres están entre la espada y la pared". Por ahora, Nelson también está atrapada, esperando que la junta escolar de su distrito, las aseguradoras y los reguladores de licencias resuelvan los detalles de una política que respalde el compromiso de Vermont con el preescolar universal a través de... modelo de entrega mixta Esto incluye hogares de cuidado infantil familiar.
La situación de Nelson con el seguro no es inusual. La cantidad y el tipo de seguro requerido para los programas de cuidado infantil a domicilio varían según el estado, pero lo cierto en casi todos los casos es que el seguro de cuidado infantil es cada vez más caro (con un promedio de entre $500 y $2,000 al año), y las aseguradoras a menudo niegan la cobertura a los proveedores a domicilio basándose en exclusiones y contingencias aparentemente arbitrarias.
Según Base de datos nacional de regulaciones de licencias de cuidado infantil, 28 estados tienen general Requisitos de seguro para proveedores de cuidado infantil en el hogarNueve tienen requisitos específicos de seguro de responsabilidad civil y 27 de seguro de automóvil. Para obtener la licencia en estos estados, los proveedores de cuidado infantil deben adquirir una cláusula adicional en su seguro de vivienda, cobertura de responsabilidad civil adicional o una póliza de seguro para pequeñas empresas. Cuál de estas opciones y la cobertura requerida depende de las regulaciones específicas de cada estado. A menudo, los proveedores que cuidan a pocos niños en su propio hogar solo necesitan una cláusula adicional, pero publican en el foro en línea. Guardería.com Indican que, para algunos, el simple hecho de solicitar una cláusula adicional para un negocio de cuidado infantil a domicilio puede provocar que la compañía de seguros cancele la póliza del propietario. Los proveedores con licencia para más de cuatro niños suelen necesitar cobertura comercial.
Aumento de las tasas de seguro para ambos con y las propiedades comerciales reflejan un aumento en el costo de los materiales de construcción y reparación, así como eventos climáticos severos más frecuentes que resultan en reclamos. En Carolina del Norte, donde ha habido un fuerte aumento en los daños causados por huracanes, por ejemplo, la oficina estatal de tarifas de seguros ha solicitado una Cambio a nivel estatal en las tarifas de seguro de propietarios de viviendas que supone un aumento medio del 42.2 por ciento para 2024.
Sheryl Hutzenbiler, proveedora de hogares familiares con licencia que lleva 17 años cuidando niños en Montana, nunca ha presentado una reclamación a su seguro de responsabilidad civil empresarial. Sin embargo, su prima se disparó $200 este año, hasta casi $1,600. Además del gasto, informa que con frecuencia tiene que buscar una nueva aseguradora porque las aseguradoras cambian constantemente sus regulaciones. Opera desde una casa prefabricada y su negocio está ubicado en un parque de casas móviles. Ambas razones han sido por las que algunas aseguradoras le han negado la cobertura. También informa que a otros proveedores que conoce se les ha negado el seguro por cuidar a niños con necesidades especiales.
Tonya Dean abrió su negocio de cuidado infantil en su casa de Houston en la primavera de 2021. Después de que el estado inspeccionara su casa y presentara comprobante de seguro, su licencia fue aprobada para el cuidado de 12 niños. Abrió sus puertas y recibió a su primer estudiante unos días después. Entonces, en octubre, ocurrió el desastre. Fuertes tormentas dejaron más de 24 centímetros de lluvia en su vecindario en 20,000 horas y el espacio de cuidado infantil en el sótano se inundó. Dean llamó a un plomero para que bombeara el agua del sótano y retirara los paneles de yeso dañados. Su seguro de vivienda cubrió parte, pero no la totalidad, de los casi XNUMX dólares que costó la reparación del sótano, y tuvo que cerrar su negocio durante casi tres meses durante las reparaciones. Cuando llamó a la agencia estatal de licencias, le dijeron que tendría que volver a inspeccionar todo y solicitar la licencia. Si no pasaba la inspección o no cumplía con alguno de los requisitos, tendría que esperar tres años antes de que el estado le permitiera volver a solicitarla. Este año, la prima del seguro de hogar de Dean casi se ha duplicado. Ha vuelto al trabajo y al cuidado de niños, pero trabaja más horas para mantenerse a flote. La experiencia de Dean ejemplifica cómo un solo evento que resulte en una reclamación al seguro puede poner en peligro la estabilidad financiera de un negocio familiar de cuidado infantil.
La situación con el seguro no es mejor para quienes alquilan. Regina-Sanna Wilhite, proveedora de Texas que gestiona un negocio de cuidado infantil desde su apartamento, descubrió que el seguro de responsabilidad civil estándar que suelen necesitar los inquilinos no cumple con los requisitos de su estado para este tipo de seguro. Wilhite está en proceso de cambiar su situación fiscal, de empresa unipersonal a una LLC, para obtener la cobertura necesaria. Esto significa que, además de pagar más de $3,500 al año por el seguro de responsabilidad civil, también tiene que pagar las tasas de constitución de una LLC. Esto representa más del 10% de los ingresos brutos típicos de un proveedor que trabaja desde casa, con un promedio de $29,000 en ingresos anuales.
Los requisitos y regulaciones de las aseguradoras y las agencias estatales de supervisión del cuidado infantil son confusos, imprecisos y, a veces, contradictorios. Una integrante del Grupo de Trabajo de Licencias de Home Grown* señaló que su estado exige que los proveedores tengan una cobertura razonable para la protección tanto de los proveedores como de los niños que asisten a su hogar de cuidado infantil familiar. Sin embargo, el estado no define qué significa una cobertura razonable, y la proveedora no quería quedarse corta. Por lo tanto, adquirió una póliza paraguas de un millón de dólares, lo que aumentó las tarifas de todas sus demás pólizas de seguro, incluyendo las de auto y hogar.
Para reducir la confusión y el costo de la cobertura de seguro para los proveedores de cuidado infantil a domicilio, el Grupo de Trabajo de Licencias de Home Grown recomienda que los estados investiguen el panorama actual de seguros y soliciten la opinión de los proveedores de cuidado infantil a domicilio al revisar o crear regulaciones. Las agencias estatales de licencias deben proporcionar a los proveedores de cuidado infantil información precisa sobre los requisitos y dirigirlos a las aseguradoras donde haya cobertura disponible. "Ese es el tipo de asistencia que beneficiaría a todos los proveedores y a las familias a las que sirven", afirma Nelson. Cuando los legisladores, tanto del sector asegurador como de las agencias reguladoras estatales, comprendan mejor las necesidades y capacidades de los proveedores de cuidado infantil a domicilio, estarán mejor capacitados para redactar políticas y diseñar sistemas que mantengan a los niños seguros y saludables, tanto en hogares con licencia como el de Nelson, como en centros de cuidado público.
En 2023, Home Grown convocó a un grupo de proveedores de cuidado infantil a domicilio para formar el Grupo de Trabajo de Licencias. Este grupo ha desarrollado un conjunto de recomendaciones para mejorar la experiencia de los proveedores en el proceso de licencias de cuidado infantil. Sus hallazgos y recomendaciones se publicarán en otoño de 2024.
